主题：关于购房贷款，你知道多少？

对于绝大多数购房者来说，买房都是一件头等大事，从前期的挑选、认购，到后期的签订合同、收房都马虎不得，因此，了解一些必要的房产知识是十分重要的。
关于房贷，想必很多人都头疼吧？毕竟不都是土豪，动辄一、两百万的人民币也不是说拿就拿的出手的。此时，学习基本的房贷知识，就显得十分必要了。

商业贷款
 

商业性个人住房贷款是指购房者在购买个人自有产权住房时，由于资金不足，由发展商或第三方机构提供阶段性保证，并以所购产权房做抵押，向银行申请的占所购房房价一定比例的贷款。贷款后，银行受借款人委托将贷款额作为购房款的一部分，直接划付给发展商或第三方机构。

特点：
1、贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商) 和抵押物(产权房)；
2、借款方必须以所购房产作抵押；
3、贷款对象是购买产权房的个人购房者；
4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%；
5、贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。
　　
商业性贷款可贷额度：

按现行政策规定，单笔贷款无最高限额，但需根据借款人每月还款能力进行测算确定，并且不超过总房价的70%。其中按还款能力计算可贷额度办法如下：
可贷额度 = 家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力 / 相应贷款年限的每万元月还款额。
　　
商业性贷款可贷年限：

个人住房商业性贷款的最长期限为30年(二手房最长期限15年)，且贷款最长年限计算不超过借款人满70周岁。

公积金贷款

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。


特点：

相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。
（PS：住房公积金贷款的具体贷款政策由各地区的住房公积金管理中心制定，因此，各地的住房公积金贷款的贷款条件、贷款期限、贷款金额等都各不相同，因此，借款人在申请时最好先到当地的住房公积金管理中心网站查询相关政策或致电咨询。）

根据南京住房公积金管委会会议决议精神，自2009年10月10日起，南京市住房公积金贷款政策做如下调整：
1、实际可贷额度计算公式中的个人还贷能力系数由0.45调整为0.3。
可贷额度计算公式为：借款人住房公积金可贷额度＝借款人住房公积金月缴存额/借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数×12(月)×实际可贷年限(按公式计算采取千位进位的方式，取整至万元)。

2、对所购房屋建筑面积为144平方米以上的，其贷款额度为可贷额度的50%。

3、夫妻双方任何一方曾经办理过住房公积金贷款的职工，贷款全部结清后再次申请住房公积金贷款的，其贷款额度为可贷额度的50%。

4、凡在2009年10月9日17：00前录入住房公积金贷款信息系统的贷款申请，按原政策执行。

组合贷款

组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

商业贷款VS公积金贷款，选哪个？

两者区别：

1、贷款利率不同

2、贷款机构主体不同

3、贷款的资金来源不同

首套房选哪个？

首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小

方式一：首套房价值50万元用商贷：首付四成，贷款20年。需首付20万元，贷款30万元，每月还款1850元，贷款本息计44万元，即共计约64万元。

第二套房价值70万元用公积金：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款2500元，贷款本息计61万元，即共计约91万元。

目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。

首套房贷用公积金，年轻时压力相对较小

方式二：首套房价值50万元用公积金：首付两成，贷款20年。首付10万元，贷款40万元，每月还款2500元，贷款本息44万元，即共计约54万 元。第二套房价值70万元用商贷：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款3000元，贷款本息计72万元，即共计约102万元。

讲的很详细

商业贷款哪有公积金贷款好啊

商业贷款利率高

房贷还的都累觉不爱

好像现在很多房企都不接受公积金贷款了吧

用商贷买个房子，尤其是在南京，接下来的十几二十年别想有好日子过了

我还年轻，看样子选公积金贷款比较划算点

组合贷款好不好？